联系邮件：csddq@163.com 
如何为龙宝宝理出好“钱”程
大年初六晚上，80后小周夫妇正式迎来了他们家的龙宝宝儿子，这在给夫妇俩带来巨大喜悦的同时，也加重了他们的生活负担。小周夫妇希望通过购买相关保险保障小孩的健康成长。
小周夫妇两人目前有储蓄5万元，还有10万元房贷未还清。小周月收入4000元左右，妻子月收入5000元左右，两人年终共2万元，每月还房贷1000元，添了龙宝宝后，平均每月家庭生活支出大概3000元左右。夫妇两人均有购买社保，但是无任何商业保险。小周认为，按照目前的收入情况，万一小孩有重大疾病，家里经济就会出现问题，因此，购买保险以保障小孩健康成长成为夫妻两人开年最大的事情。
在近期没有买车或者买房等较大的家庭支出的情况下，小周夫妇的年工资收入达到近11万元，年终2万元，共13万元，每年支出近5万元，有8万元年度盈余。在保险支出方面，考虑到教育金和养老金问题，可以占到总收入的10%～15%的比例，大概每年支出1.3～2万元左右都是合理的，因此还有5、6万元年度盈余。目前房贷10万元，负债率并不算高。
但是，小周理财观念或许有个误区，觉得小孩需要保险，就只买小孩的就可以了。事实上，大人才是小孩最好的保险，所以应该首先让大人拥有足额基本保障包括意外、医疗、重疾、寿险等方面，再健全孩子基础少儿社保，最后再补充孩子的商保。
买保险有四字：轻重缓急。在没有足额基本保障前轻返回、理财；重大人尤其是家庭“栋梁”，一旦栋梁发生严重风险对一个家庭而言是灾难性的；缓孩子，因为大人才是孩子最好的“保险”；急健康险，医疗费用日益高涨，年纪轻、身体好则易承保、费率低。
作为家庭经济的“栋梁”，小周夫妇两人的保险首当其冲要解决。虽然已有社保，但小周夫妇两人至少要补充意外险和重大疾病险，在合理搭配情况下适当购买寿险。
鉴于小周夫妇的保额需要覆盖目前尚未付清的房贷加上宝宝生活教育的预计投入费用，夫妇各购买20万元保额的意外险和15万元的重疾险加15万元的寿险较为合适，两人每年的费用大概1万元左右。
一般说来，在宝宝出生30天后，就可以为其选购保险产品，主要有意外险、医疗险、重大疾病险、教育金储备险等。给孩子买保险的顺序是：意外-医疗-重疾-教育-理财类。对于经济实力一般的家庭可考虑只买意外险和医疗险，经济实力稍强些的家庭还可考虑投保幼儿重大疾病险，而对于经济实力较强的家庭，在健康保险的基础上可为宝宝增投教育金储备险。对于养老、投资理财型保险普通家庭最好等小孩成年后再考虑购买。
根据小周夫妇的经济情况，应该分步实施小孩的保障计划，并关注豁免保费，最好是“三豁免”甚至“四豁免”功能的产品并针对性选择少儿重疾险。
按照目前情况，小周给儿子购买意外险和幼儿重大疾病险加一份教育婚嫁险就已足够。小孩在成长过程中，发生意外几率比较大，意外险必不可少；幼儿重大疾病险可以让小孩发生重大疾病时得到及时的，而教育婚嫁险可以在小孩读书、结婚等人生重要花钱时刻获得一笔资金，保障小孩的未来发展。按关保险，由于小孩的理赔最多不超过10万元，因此保额也不要超过10万元，3个险种每年费用大约在5000元左右，小周夫妇完全可以承受。
值得提醒的是，小周在给儿子购买商保的同时也别忘了办理小孩的社保，当小孩到了足够年龄可携带相关资料到社保局办理参保手续。
“你不理财，财不理你。”《东江时报》“理财档案”现面向全市寻找愿意理财的您，欢迎致电本报热线或将您按照规划理财所需要提交的资料发送 至 邮 箱 ，并留下您的联系方式。《东江时报》将邀请理财专家，帮您量身打造适合您自己的理财方案。
