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“五福临门”时代 中国人寿推出抗通胀全民第一险“福满一生”
兔年伊始，央行接连两次加息，迅速新一轮的加息窗口。与此同时，房地产政策调控组合拳施一招紧似一招，而通胀的长长阴影却挥之不去。
“什么都涨，只有工资不涨，投资收益不见长”，目光迷惘的消费者，如何在通胀时代让手中有限的资产获得安全感？
尽管2月9日的加息已经让1年期基准利率回到应对金融危机前的水平，但通胀预期、流动性以及房价这三个互相纠结的因素，仍决定了至少在上半年货币政策工具组合拳将频频出招，以应对日益复杂的经济形势。
中国农业银行战略管理部发布的最新研究报告指出，从加息的影响看，利率提高有利于降低通胀预期。但整个上半年都面临较大的通胀压力，因此加息趋势仍将持续，预计上半年仍将有两次加息。
然而，央行再次加息后，尽管一年期存款利率上调至2.75%，但是和5.1%的CPI相比，实际利率仍是负数。以存款10万元为例，一年后实际上缩水了2350元。
央行行长周小川日前表示，随着经济的持续、较快回升，我国出现了通胀预期加大、通胀压力上升等问题。央行将把通货膨胀保持在可控范围之内，但需要时间。
央行短期内三次加息，无疑给保险行业注入了更多的能量。分红险产品的主要投资品种是大额协议存款等，这类存款的利率一般不低于央行的5年定期存款利率，实际利率随央行利率的调整同步调整，因此，水涨船高，一些与利率关联密切的分红险、万能险的收益都会不同程度随加息提高。此外，加息也可提升债券的到期收益率，债券是分红险产品的另一大主要投资品种。
一位理财专家指出，减少通货膨胀引起的资产减值，最有效的办法就是减少收益率低于通货膨胀率的投资及现金持有，如收益率较低的债券、定期存款、活期存款等，转而增加分红险等长线投资品种。一位银行客户经理透露，加息后分红险的收益提高，分红自然水涨船高，加息后前来银行咨询的人明显增多。
一位理财顾问表示，在通胀和利息双升的情况下，分红险的优势得以彰显。加息之后，在通货膨胀依然严峻的2011年，分红险可在一定程度上规避通货膨胀带来的弊端。尤其是逐年返还型分红型保险，可保本兼获投资收益，近年来逐渐成为保险市场上的“宠儿”。
分红险已热销了近三年之久，在新一轮加息窗口之时，仍将继续保持火热行情。有关数据显示，今年保险公司“开门红”中，分红险占据了绝对比重。
近年来，众多保险公司各自推出名目繁多的分红险产品，今年力推的产品中，两全型分红险无疑是竞争最激烈、产品最多的险种。国内几家大中型寿险公司都将两全分红险作为主打。在产品和竞争日益同质化的态势下，如何提升产品的吸引力，保持自身的竞争力，保险公司都在进行着各自的探索。
分红险的领头羊中国人寿，近两年加快了分红险产品开发和推出的频度，继“鸿鑫时代”、“美满时代”之后，自2008年开始推出“福系列”，2010年年初开始销售“福禄双喜”、“福禄满堂”，再到“福禄金尊”，在市场上掀起一股“福禄风暴”，成为新的分红险热销系列。
兔年伊始，中国人寿再次出手，新推一款分红险“福满一生”，使得“福系列”产品达到五款，被公司内部形象地称为“五福临门”。
中国人寿产品开发部门负责人介绍说，“福满一生”是国家“十二五”规划中提出的“关注民生、抵抗通胀”的目标而设计的，是一款面向全民的保险产品，是目前国内唯一一款每年根据约定给付返还关爱金和特别金的产品。
中国人寿相关负责人介绍说，“福满一生”开创了中国人寿理财产品的新，不但保留了以往分红险的年年分红、累积生息、满期给付等畅销元素，还包括了即交即领、年年返还、高额保障等功能，使投资资金能够最大限度抵御不可避免的通货膨胀，让中国老百姓都有机会在货币泡沫形势下借用分红保险进行家庭理财，让财富增长不缩水。与此前的分红产品“美满一生”相比，在领取额度上再次提升。
如果一言以概之，“福满一生”的特点可以总结为“五福一利”，即：客户可以获得金、关爱金、福寿金、满期保险金和意外身故保险金，此外，这款产品还有一个独特的设计，就是在客户到了选择的福寿金开始领取年龄之后每年给被保险人年费1%的福利这样一个“特别福利”。
对于消费者来说，需要认识分红险虽然具有投资功能，但仍属于保险。目前许多分红险在加大投资、增加抵御通胀功能的同时，削弱了保障功能。因此，在关注投资功能和投资收益率外，更需要关心保障功能，理解保险的核心价值，回归化。
中国人寿产品开发部门负责人指出，在分红险销售趋利年代中，注重保险保障的基本元素，可使产品更显丰满，也符合保监会提出的保险产品回归保障的。
据了解，“福满一生”是目前国内市场上分红理财保险中保障较高的产品之一。投保人可享受最高保障达基本保险金额的1000%，并且返还所交全部保费的保障金，从而弥补一般分红险保障不足的特点，从而更充分地体现生命价值。
中国人寿产品开发部门负责人介绍说，“福满一生”返还金按人生不同阶段领取， “给付加保障、一年一收益”，增添了更人性化的设计。
对于保险产品来说，没有坏产品，只有将适合的产品卖给适合的客户。因此，找准目标客户定位，是产品设计的首要之策。
据了解，“福满一生”的目标客户人群是少儿、中青年、中老年和私营业主。据介绍，“福满一生”的金快返还，可作为少儿成长教育金、婚嫁金；等孩子长大后，可以用福寿金养老。
对于中青年人群来说，则可以帮助其实现财富安全、稳健理财、返还快速、补充养老、高额保障。由于该款产品具有资金返还快、每年领取数额高领取的特点，有效补充养老。
特别是对于中青年人群中的高端客户，并不太在乎短期收益，而是更看重如何实现资产保全，达到财务，同时规避企业经营现金流风险，作为企业经营财务应急中心。“对于这部分人来说，留住钱以及留住了多久，比赚钱更重要。”一位理财专家表示。
对于私营业主来说，除了自身实现理财、资产保值和养老等需求之外，还可以通过为员工投保，降低用人成本和降低风险，留住企业核心。“福满一生”的高保障金让员工无后顾之忧，高返还金让员工更从容关爱家人，高福寿金让员工对公司更忠诚。
对于一比较有投资需求的客户来说，“福满一生”作为家庭增值理财的主要渠道，具有五大优势，即：“即投即领”、“复利累计”、“分红回报”、“满期给付”和“身故保障”。
一位理财专家，消费者需要根据自身的经济实力和人生不同阶段的需求，选择保险投资。以“福满一生”为例，可以根据自己人生的不同阶段，巧用这五笔“福金”：从保单生效当年就开始领取收益，利益提前收获；从保单生效一直到被保险人至 74周岁每一年都有固定收益，可作为孩子的教育基金、创业基金或家庭旅游基金；其中从约定领取日（譬如60岁）起，每年领取的这笔可观的固定返还金作为养老补充，保障客户高质量的晚年生活；同时每一年又能获得中国人寿丰厚的分红回报；到被保险人75周岁还能获得一笔数目可观的满期金。
对于精明的消费者来说，如果仔细研究一下“福满一生”，便会发现，可以巧用累计生息，进一步实现增值理财。
所谓分红金，是投保人在保单有效期内，每年可享受的红利分配。投保人可选择现金领取或累积生息两种红利处理方式。
中国人寿在“福满一生”产品中推出的“金累积生息”服务，客户留存在保险公司的保险金，每年按公司确定的累积生息利率来计息，并按年利率进行复利计算，直至保险合同终止。客户在免费使用此项服务、实现资金复利增值的同时，可根据自身需要，随时一次性全部领取已产生的保险金及累积利息。
据了解，中国人寿从2010年4月16日起推出保险金累积生息服务。 按照该服务，客户留存在保险公司的保险金每年按公司当时确定的累积生息利率来计息，并按年利率进行复利计算，直至保险合同终止。客户在免费使用此项服务、实现资金复利增值的同时，可根据自身需要，随时一次性全部领取已产生的保险金及累积利息。
2010年，中国人寿的红利累积生息假设从2.5%提至3%，2011年确定的保险金累积生息的年利率则为3.5%。
理财专家，由于分红险购买年龄区间较大，分得红利和取得返还金后，如果不是急需最好不领取，享受累积生息，这样时间越长收益越高。
