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高消费的准新娘筹足婚房首付 专家：每年花5万买保险
沈先生和陈小姐生活在上海，今年都已经是30出头的年纪。在朋友的介绍下，他们交往了将近一年，准备年底就结婚。但是，最近他们俩却因为理财观念的不同而闹了矛盾。
沈先生在国企工作，收入不太高但是还算稳定。陈小姐本来也在企业工作，后来在闺蜜的激励下辞职开了一家美甲美睫店，经营了4年时间，她的收入增长很快，现在每月的纯收入能达到3万元以上。
小店不在闹市，面积不大，租金便宜，周围是成片的居民区，目前已经积累了一批的客户群，营业额稳中有升。
美甲美睫创业起步门槛比较低，利润率也十分可观，陈小姐在这个行业里如鱼得水，比起以前吃工资的那些年，她很享受现在的生活和工作状态。
“一般情况下，人们总是默认男方的收入应该比女方高，但是我们的情况相反，她赚得比我多很多。”沈先生说。陈小姐并不介意男友收入比自己低：“如果在10年前，我是不能接受男方收入不如我的，但是到了现在这个年纪上，选择的空间已经很小，只要对方人品靠谱就好了。”沈先生也考虑过跳槽，但是收入要赶上女友还是挺难，结婚后陈小姐会是家庭的主要收入来源。
即使面对着一位女强人小老板，沈先生仍然试图保持男性的。平时约会时，吃饭、看电影、打车等共同开支都是沈先生来付，而陈小姐购物的花费则自己承担。由于从事美容行业，陈小姐对自己的外形十分重视。陪女友逛街对沈先生来说是一件痛苦不堪的事，陈小姐将收入的一大部分用来买那些看似不必要的东西，买衣服、鞋子、化妆品简直停不下来，这在沈先生看来，真是谜一样的行为。
说到结婚，沈先生的观念比较传统，他认为一定要买房结婚才。沈先生的目标是一年内在上海买一套两居室，希望总价不要超过500万元，然后3年内生育一个孩子。沈先生的父母表示，可以赞助50万元现金帮儿子和准儿媳买房，陈小姐的父母也愿意拿出一笔钱分担部分首付款。但是，单靠父母的钱和自己的积蓄显然是不够的，沈先生和陈小姐需要在将来的日子里有稳定的月度结余来支付房贷，并应对马上要到来的育儿开支。
沈先生想请专家来为自己制订一套高效的理财方案，让女友相信，通过合理理财他们可以过上更有保障的生活。
对此，兴业银行(行情,买入)的理财师张玉叶给出了如下的分析和。
买房、生育是婚姻中必然面临的头等大事，对于家庭的资金实力要求很高，沈先生和陈小姐既然是奔着结婚为目的交往的，沈先生应当以婚后面临的诸多现实问题逐步转变陈小姐的理财观念，优化资产配置，通过理财规划“三步走”使陈小姐相信未来可以过上有保障的生活。
收入：双方月收入合计4万元，沈先生年终收入2万元，利息收入15000元。
支出：房租5000元/月，基本生活开支5000元/月，娱乐开支2000元/月，购物开支15000元/月，旅游3万元/年，购买大商品5万元/年。
家庭资产：流动资产10万元，银行理财40万元。
理财目标：1年内购买总价约500万元的房产；3年内生育一个孩子。
第一步：开源节流筹首付
沈先生想在一年内购买总价约500万元的房产，首套房首付30%需150万元，可以从以下方面着手筹措首付款：
减少不必要的消费支出，养成良好的消费习惯，每月总开支可安排为房租和基本生活开支合计1万元，购物娱乐开支合计6000元，每月可结余24000元，当年旅游开支压缩为15000元，购置大商品减至1万元，年度可结余1万元，全年可结余29.8万元。
优化当前资产配置，预留家庭3~6个月的生活开支为备用金需5万元，剩余流动资产5万元可用于理财投资。因理财新规出台后导致理财产品普遍收益下滑，而目前利率长期下行，居民财富配置转变为金融资产配置时代，或将长期推升债券需求，利好债牛，因此沈先生可将20万元投资债券基金，25万元投资银行理财产品，结合2015年601只债基平均率10.6%，银行理财产品预期年化收益率4%左右，综合投资收益有望达到6%左右，当年可结余理财投资资产47.7万元。
鉴于沈先生父母可资助50万元，若陈小姐父母可资助22.5万元，加上年收入结余29.8万元和理财投资资产结余47.7万元，可筹足首付150万元。
第二步：理财配置为育儿
在完成第一年购房计划后，沈先生家庭可为育儿做资金准备。购房后每月的支出也相应会发生变化，若房贷期限设30年，通过公积金和商贷组合贷款，采用等额本息还款方式，月供为17216.59元，每月其他开支设为7000元，合计总开支为24000元，月结余16000元。
2年内生育一个孩子，为达到储备生育金以及日后教育基金的目的，可沈先生家庭用月结余的一半需每月8000元配置基金定投，基金定投具有积少成多、平摊风险、复利累积的特点，从分散风险和尽快实现资金储备的角度出发，选择2-3只股票型或混合型基金品种投资。
目前股市震荡回归业绩，通过基金经理的主动择时和择股，能有效获取超额收益。同时，定投也要注意赎回的时间，在市场上涨幅度显著时需及时止盈以落袋为安。
第三步：保险配置防风险
在实现以上两个理财目标的过程中，沈先生也要注意家庭风险的防范，房子的月供需要持续支付，若家庭一方发生意外，将严重影响到家庭的收入，从而无法维持家庭正常生活，沈先生家庭可配置商业保险，可以选择重大疾病保障类产品为主。该类产品在被保险人发生重大疾病或身故时可立即获得保额理赔，若没有发生风险，也可在一定年龄后转为领取保额的养老金，兼具保障和养老的双重功能，可谓一举两得。
依据保险双十原则，用10%左右的家庭年收入购买保额为年收入约10倍的保险，沈先生家庭每年缴保费5万元，按照收入成本比测算，沈先生支付30%、陈小姐支付70%的保费，日后随着家庭收入的持续增长，可逐步增加和调整保险支出费用及比例，确保家庭资产稳步提升。
